Krankenversicherung der Rentner (KVdR)

Überblick

Auch im Ruhestand bleiben Sie kranken- und pflegeversichert. Einen Anspruch auf Krankengeld haben Rentner aber nicht mehr. Für die Absicherung gibt es vier Wege:

  • Pflichtversicherung in der KVdR: für alle, die die Vorversicherungszeit erfüllen. Die Beiträge werden aus der Rente gezahlt, die Rentenversicherung trägt die Hälfte.
  • Freiwillige gesetzliche Versicherung: für gesetzlich Versicherte ohne erfüllte Vorversicherungszeit. Die Beiträge richten sich nach allen Einkünften, mit Zuschuss der Rentenversicherung.
  • Familienversicherung: für Ehe- oder Lebenspartner mit geringem Einkommen. Eigene Beiträge fallen nicht an.
  • Private Krankenversicherung: für privat Versicherte. Die Beiträge richten sich nach dem Tarif, mit Zuschuss der Rentenversicherung.

Die Pflichtversicherung in der Krankenversicherung der Rentner (KVdR) ist für die meisten Rentner die günstigste Lösung.

Pflichtversicherung in der KVdR

Voraussetzungen

In der KVdR pflichtversichert ist, wer

  1. eine gesetzliche Rente beantragt hat und einen Anspruch darauf hat, egal ob Altersrente, Erwerbsminderungsrente oder Hinterbliebenenrente, und
  2. die Vorversicherungszeit erfüllt.

Vorversicherungszeit

Gezählt wird vom ersten Tag der Erwerbstätigkeit bis zum Rentenantrag. Dieser Zeitraum wird halbiert. In der zweiten Hälfte müssen Sie mindestens neun Zehntel der Zeit gesetzlich krankenversichert gewesen sein.

Es zählen alle Formen der gesetzlichen Versicherung gleich:

  • Pflichtversicherung,
  • freiwillige Versicherung,
  • Familienversicherung.

Zeiten in einer privaten Krankenversicherung zählen nicht.

Kinder zählen mit

Für jedes Kind werden pauschal drei Jahre auf die Vorversicherungszeit angerechnet. Das gilt für leibliche Kinder, Adoptiv-, Stief- und Pflegekinder. Gerade für Eltern, die zeitweise privat versichert waren, kann das den Zugang zur KVdR öffnen.

Wer prüft

Ob die Voraussetzungen erfüllt sind, prüft die Krankenkasse, nicht die Rentenversicherung.

Beginn, Befreiung und Kassenwahl

  • Abfrage beim Rentenantrag: Die Rentenversicherung fragt die Krankenversicherung schon im Rentenantrag ab und meldet Sie bei der Krankenkasse.
  • Beginn: Wer den Rentenantrag vor Rentenbeginn stellt, ist in der Regel schon ab Antragstellung versichert. Man spricht von der Mitgliedschaft als Rentenantragsteller.
  • Befreiung: Unter bestimmten Voraussetzungen können Sie sich von der Pflichtversicherung befreien lassen, etwa um privat versichert zu bleiben. Der Antrag muss innerhalb von drei Monaten bei der Krankenkasse eingehen. Die Befreiung ist unwiderruflich.
  • Kassenwahl: Sie können Ihre Krankenkasse frei wählen. Nach einem Wechsel sind Sie in der Regel 12 Monate gebunden. Die Kündigungsfrist beträgt zwei Monate.

Beiträge

Krankenversicherung

Aus der gesetzlichen Rente werden Beiträge nach dem allgemeinen Beitragssatz von 14,6 % erhoben. Dazu kommt der Zusatzbeitrag der jeweiligen Krankenkasse.

  • Rentner und Rentenversicherung tragen den Beitrag je zur Hälfte, also je 7,3 % plus den halben Zusatzbeitrag.
  • Die Rentenversicherung behält den Anteil des Rentners direkt von der Rente ein und überweist ihn an die Krankenkasse.

Pflegeversicherung

  • Der Beitragssatz beträgt 3,6 %. Ihn tragen Rentner allein.
  • Kinderlose ab 23 Jahren, die nach 1939 geboren sind, zahlen einen Zuschlag von 0,6 %, also 4,2 %.
  • Eltern zahlen keinen Zuschlag. Das gilt erst ab dem Monat, in dem der Nachweis über die Kinder bei der Rentenversicherung eingeht.

Beispiel

Dieses Beispiel ist eine eigene Berechnung. Es geht von 1.000 Euro Bruttorente, dem durchschnittlichen Zusatzbeitrag von 2,9 % und einem Rentner mit Kindern aus.

  • Bruttorente: 1.000,00 €
  • Krankenversicherung, eigener Anteil 7,3 %: 73,00 €
  • Zusatzbeitrag, eigener Anteil 1,45 %: 14,50 €
  • Pflegeversicherung 3,6 %: 36,00 €
  • Auszahlung vor Steuern: 876,50 €

Der durchschnittliche Zusatzbeitrag beträgt 2026 und 2027 jeweils 2,9 %. Jede Krankenkasse legt ihren eigenen Zusatzbeitrag aber selbst fest.

Betriebsrenten und andere Versorgungsbezüge

Auch auf Betriebsrenten und ähnliche Versorgungsbezüge fallen Beiträge an. Sie werden von der Zahlstelle oder der Krankenkasse eingezogen, nicht von der Rentenversicherung.

  • In der Krankenversicherung gilt für Pflichtversicherte bei Betriebsrenten ein monatlicher Freibetrag. Beiträge werden nur auf den Teil darüber erhoben. Er beträgt 2026 197,75 Euro und voraussichtlich 2027 206,50 Euro.
  • In der Pflegeversicherung gibt es diesen Freibetrag nicht.
  • Auf Versorgungsbezüge zahlen Rentner den vollen Beitragssatz allein, ohne Anteil der Rentenversicherung.
  • Auch Einkünfte aus einer nebenberuflichen Selbstständigkeit oder ausländische Renten können beitragspflichtig sein.

Freiwillig und privat Versicherte

Wer nicht in der KVdR pflichtversichert ist, kann auf Antrag einen Beitragszuschuss der Rentenversicherung erhalten.

Freiwillig gesetzlich versichert

  • Beitrag: nach allen Einkünften, mindestens Mindestbeitrag
  • Zuschuss: 7,3 % der Bruttorente plus halber Zusatzbeitrag
  • Pflegeversicherung: gesetzlich, selbst zu zahlen, kein Zuschuss

Privat versichert

  • Beitrag: nach Tarif, Alter und Risiko
  • Zuschuss: 7,3 % der Bruttorente plus halber Zusatzbeitrag, höchstens die Hälfte des tatsächlichen Beitrags
  • Pflegeversicherung: privat, selbst zu zahlen, kein Zuschuss

Hinweise zum Zuschuss

  • Der Zuschuss wird aus der Summe aller gesetzlichen Renten berechnet.
  • Bei freiwillig Versicherten hängt er nicht vom tatsächlichen Kassenbeitrag ab.
  • Bei privat Versicherten muss der Versicherer unter deutscher oder EU-Aufsicht stehen. Der Tarif muss ärztliche, stationäre oder zahnärztliche Behandlung oder Arznei- und Hilfsmittel abdecken.
  • Der Freibetrag für Betriebsrenten gilt nur für Pflichtversicherte.

Familienversicherung

Wer über den Ehe- oder Lebenspartner familienversichert ist, zahlt keine eigenen Beiträge.

  • Vorrang der KVdR: Wer die Vorversicherungszeit erfüllt, wird Pflichtmitglied in der KVdR. Die Familienversicherung kommt nur in Betracht, wenn das nicht der Fall ist.
  • Einkommensgrenze: Das eigene Einkommen darf 2026 höchstens 565 Euro im Monat betragen, bei einem Minijob 603 Euro. Für 2027 sind es voraussichtlich 590 Euro, bei einem Minijob 633 Euro.
  • Rente als Einkommen: Die Rente zählt mit. Rentenanteile aus Kindererziehungszeiten bleiben aber außer Betracht.
  • Kein Verzicht: Man darf nicht auf Teile der Rente verzichten, um die Grenze einzuhalten.

Die Werte für 2027 beruhen auf dem Entwurf der Sozialversicherungs-Rechengrößenverordnung 2027. Sie stehen unter dem Vorbehalt der endgültigen Beschlüsse.

Praxistipps

  • Prüfen Sie frühzeitig, ob Sie die Vorversicherungszeit erfüllen. Ihre Krankenkasse gibt dazu Auskunft.
  • Melden Sie alle Kinder, auch Stief- und Pflegekinder. Sie verkürzen die nötige Vorversicherungszeit und befreien vom Kinderlosenzuschlag in der Pflegeversicherung.
  • Reichen Sie den Nachweis über Ihre Kinder früh bei der Rentenversicherung ein. Der niedrigere Pflegebeitrag gilt erst ab Eingang.
  • Stellen Sie den Rentenantrag rechtzeitig vor Rentenbeginn, damit der Versicherungsschutz lückenlos ist.
  • Beantragen Sie als freiwillig oder privat Versicherte den Beitragszuschuss. Er wird nur auf Antrag gezahlt.
  • Überlegen Sie eine Befreiung von der KVdR gut. Sie ist endgültig.
  • Rechnen Sie bei einer Betriebsrente mit Beiträgen zur Kranken- und Pflegeversicherung.

Persönliche Beratung

Sie möchten wissen, wie Sie im Ruhestand kranken- und pflegeversichert sind und welche Beiträge auf Sie zukommen? Gern prüfe ich Ihre Unterlagen und berate Sie persönlich.

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Stand: 11. November 2026

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