Die Altersrenten im Vergleich

Überblick

Für die Jahrgänge, die heute noch vor der Rente stehen, gibt es in der gesetzlichen Rentenversicherung im Wesentlichen vier Altersrenten:

Alle Altersrenten setzen zwei Dinge voraus: Das maßgebende Lebensalter ist erreicht, und die jeweilige Wartezeit ist erfüllt. Außerdem wird jede Rente nur auf Antrag gezahlt.

Die Renten unterscheiden sich vor allem darin, wie früh sie beginnen können, wie viele Versicherungsjahre nötig sind und ob ein vorzeitiger Beginn mit Abschlägen möglich ist. Wer die Voraussetzungen mehrerer Renten erfüllt, kann die günstigste wählen.

Die Empfehlungen der Alterssicherungskommission haben keinen Gesetzescharakter. Bis zu einer Gesetzesänderung gilt ausschließlich das hier beschriebene Recht.

Die Altersrenten auf einen Blick

Die Übersicht zeigt die Werte für ab 1964 Geborene.

  • Regelaltersrente: Wartezeit 5 Jahre, abschlagsfrei ab 67 Jahren, ein vorzeitiger Beginn ist nicht möglich.
  • Altersrente für langjährig Versicherte: Wartezeit 35 Jahre, abschlagsfrei ab 67 Jahren, vorzeitig ab 63 Jahren mit höchstens 14,4 % Abschlag.
  • Altersrente für besonders langjährig Versicherte: Wartezeit 45 Jahre, abschlagsfrei ab 65 Jahren, ein vorzeitiger Beginn ist nicht möglich.
  • Altersrente für schwerbehinderte Menschen: Wartezeit 35 Jahre, abschlagsfrei ab 65 Jahren, vorzeitig ab 62 Jahren mit höchstens 10,8 % Abschlag.

Der Abschlag beträgt 0,3 % für jeden Monat, den die Rente vor der abschlagsfreien Altersgrenze beginnt. Er gilt dauerhaft, auch nach Erreichen der Regelaltersgrenze.

Neben allen Altersrenten darf seit dem 1. Januar 2023 unbegrenzt hinzuverdient werden.

Die vier Altersrenten im Einzelnen

Regelaltersrente

Sie ist die Grundform der Altersrente und hat die niedrigste Wartezeit von fünf Jahren. Sie beginnt mit Erreichen der Regelaltersgrenze, ab Jahrgang 1964 mit 67 Jahren. Ein früherer Beginn ist nicht möglich, auch nicht mit Abschlägen. Die fünf Jahre können auch allein durch Kindererziehungszeiten, Versorgungsausgleich oder Rentensplitting erfüllt werden.

Altersrente für langjährig Versicherte

Sie setzt 35 Versicherungsjahre voraus. Abschlagsfrei gibt es sie ab Jahrgang 1964 ebenfalls erst mit 67 Jahren. Ihr Vorteil: Sie kann schon ab 63 Jahren bezogen werden, dann aber mit einem dauerhaften Abschlag von bis zu 14,4 %. Rechtsgrundlage ist § 36 SGB VI, für früher Geborene § 236 SGB VI.

Altersrente für besonders langjährig Versicherte

Sie setzt 45 Jahre voraus und ist die einzige Rente, die zwei Jahre vor der Regelaltersgrenze ohne Abschlag beginnt, ab Jahrgang 1964 mit 65 Jahren. Früher geht es mit dieser Rente nicht, auch nicht mit Abschlägen. Für die 45 Jahre zählen deutlich weniger Zeiten als für die 35 Jahre. Rechtsgrundlage ist § 38 SGB VI, für früher Geborene § 236b SGB VI. Umgangssprachlich wird sie oft „Rente mit 63“ genannt, obwohl das für heutige Jahrgänge nicht mehr zutrifft.

Altersrente für schwerbehinderte Menschen

Sie setzt 35 Jahre und einen Grad der Behinderung von mindestens 50 am Tag des Rentenbeginns voraus. Ab Jahrgang 1964 gibt es sie abschlagsfrei mit 65 Jahren und vorzeitig ab 62 Jahren mit bis zu 10,8 % Abschlag. Sie ist damit die früheste Altersrente. Fällt die Schwerbehinderung nach Rentenbeginn weg, läuft die Rente weiter. Rechtsgrundlage ist § 37 SGB VI, für früher Geborene § 236a SGB VI.

Altersgrenzen nach Geburtsjahrgang

Für die Jahrgänge bis 1963 steigen die Altersgrenzen noch stufenweise um zwei Monate je Jahrgang. Ab Jahrgang 1964 gelten die endgültigen Grenzen.

  • Jahrgang 1960: Regelaltersrente und Rente für langjährig Versicherte abschlagsfrei mit 66 Jahren und 4 Monaten, Rente für besonders langjährig Versicherte mit 64 Jahren und 4 Monaten, Rente für schwerbehinderte Menschen abschlagsfrei mit 64 Jahren und 4 Monaten und vorzeitig mit 61 Jahren und 4 Monaten.
  • Jahrgang 1961: Regelaltersrente und Rente für langjährig Versicherte abschlagsfrei mit 66 Jahren und 6 Monaten, Rente für besonders langjährig Versicherte mit 64 Jahren und 6 Monaten, Rente für schwerbehinderte Menschen abschlagsfrei mit 64 Jahren und 6 Monaten und vorzeitig mit 61 Jahren und 6 Monaten.
  • Jahrgang 1962: Regelaltersrente und Rente für langjährig Versicherte abschlagsfrei mit 66 Jahren und 8 Monaten, Rente für besonders langjährig Versicherte mit 64 Jahren und 8 Monaten, Rente für schwerbehinderte Menschen abschlagsfrei mit 64 Jahren und 8 Monaten und vorzeitig mit 61 Jahren und 8 Monaten.
  • Jahrgang 1963: Regelaltersrente und Rente für langjährig Versicherte abschlagsfrei mit 66 Jahren und 10 Monaten, Rente für besonders langjährig Versicherte mit 64 Jahren und 10 Monaten, Rente für schwerbehinderte Menschen abschlagsfrei mit 64 Jahren und 10 Monaten und vorzeitig mit 61 Jahren und 10 Monaten.
  • Jahrgang 1964 und jünger: Regelaltersrente und Rente für langjährig Versicherte abschlagsfrei mit 67 Jahren, Rente für besonders langjährig Versicherte mit 65 Jahren, Rente für schwerbehinderte Menschen abschlagsfrei mit 65 Jahren und vorzeitig mit 62 Jahren.

Die Altersrente für langjährig Versicherte ist für alle diese Jahrgänge vorzeitig ab 63 Jahren möglich.

Ein Lebensalter ist mit Ablauf des Tages vor dem Geburtstag vollendet. Wer am Ersten eines Monats geboren ist, vollendet es schon mit Ablauf des Vormonats. Die Rente beginnt am Ersten des Monats, der auf die Vollendung des Lebensalters folgt.

Wartezeiten: Was zählt

Die Wartezeiten unterscheiden sich nicht nur in der Länge, sondern auch darin, welche Zeiten zählen. Die Übersicht zeigt, welche Zeiten für die Wartezeiten von 5, 35 und 45 Jahren zählen:

  • Pflichtbeiträge aus Beschäftigung oder Selbstständigkeit: zählen für alle drei Wartezeiten.
  • Kindererziehung und Pflege: zählen für alle drei Wartezeiten.
  • Berücksichtigungszeiten (Kinder bis 10 Jahre): zählen für 35 und 45 Jahre, nicht für 5 Jahre.
  • Arbeitslosengeld, Krankengeld, Übergangsgeld: zählen für alle drei Wartezeiten. Für 45 Jahre zählt Arbeitslosengeld in den letzten 2 Jahren vor Rentenbeginn aber nur bei Insolvenz oder Geschäftsaufgabe.
  • Freiwillige Beiträge: zählen für 5 und 35 Jahre, für 45 Jahre nur bei mindestens 18 Jahren Pflichtbeiträgen.
  • Anrechnungszeiten ohne Leistungsbezug, etwa Schule, Studium: zählen nur für 35 Jahre.
  • Arbeitslosengeld II, Arbeitslosenhilfe: zählen für 5 und 35 Jahre nur für 2005 bis 2010, für 45 Jahre nicht.
  • Versorgungsausgleich, Rentensplitting: zählen für 5 und 35 Jahre, nicht für 45 Jahre.
  • Ersatzzeiten: zählen für alle drei Wartezeiten.

Bei Minijobs zählen Monate voll, wenn auch die Beschäftigten Beiträge gezahlt haben. Hat allein der Arbeitgeber gezahlt, zählen sie nur anteilig.

Ob eine Wartezeit erfüllt ist oder noch erfüllt werden kann, zeigt die ausführliche Rentenauskunft. Sie wird ab dem 55. Geburtstag automatisch verschickt.

Abschläge, Hinzuverdienst und Weiterarbeit

Abschläge und Ausgleich

Jeder Monat vor der abschlagsfreien Altersgrenze kostet 0,3 % der Rente, und zwar lebenslang. Maßgebend ist nur die Altersgrenze der Rente, die tatsächlich bezogen wird.

  • 1 Jahr früher: 3,6 % Abschlag
  • 2 Jahre früher: 7,2 % Abschlag
  • 3 Jahre früher: 10,8 % Abschlag
  • 4 Jahre früher: 14,4 % Abschlag

Die zu erwartende Minderung kann durch zusätzliche Beiträge ganz oder teilweise ausgeglichen werden (§ 187a SGB VI). Die Rentenversicherung berechnet den Betrag auf Antrag.

Hinzuverdienst und Teilrente

Seit dem 1. Januar 2023 kann neben jeder Altersrente unbegrenzt hinzuverdient werden. Jede Altersrente kann als Vollrente oder als Teilrente bezogen werden.

Weiterarbeit vor der Regelaltersgrenze

Wer eine vorgezogene Altersrente bezieht und weiter beschäftigt ist, bleibt bis zur Regelaltersgrenze versicherungspflichtig. Die Beiträge erhöhen die Rente.

Weiterarbeit nach der Regelaltersgrenze

  • Wer die Rente nach der Regelaltersgrenze noch nicht beantragt, erhält einen Zuschlag von 0,5 % für jeden Monat des späteren Beginns.
  • Wer eine Vollrente bezieht und weiterarbeitet, ist versicherungsfrei. Sie können aber auf die Versicherungsfreiheit verzichten und weiter Beiträge zahlen. Dann steigt die Rente weiter.

Welche Rente passt?

Entscheidungshilfe

  • Grad der Behinderung von mindestens 50 und 35 Jahre: Altersrente für schwerbehinderte Menschen, ab 62 mit Abschlag, ab 65 ohne
  • 45 Jahre: Altersrente für besonders langjährig Versicherte, ab 65 ohne Abschlag
  • 35 Jahre: Altersrente für langjährig Versicherte, ab 63 mit Abschlag
  • Weniger als 35 Jahre: Regelaltersrente mit 67

Die Werte gelten für ab 1964 Geborene. Für früher Geborene gelten die Grenzen aus der Übersicht der Altersgrenzen.

Wichtig: Kein Wechsel nach Rentenbeginn

Ist eine Altersrente bindend bewilligt, kann nicht mehr in eine andere Altersrente gewechselt werden. Wer zum Beispiel mit 63 die Rente für langjährig Versicherte mit Abschlag nimmt, behält diesen Abschlag, auch wenn er später 45 Jahre erreicht hätte. Die Rentenversicherung prüft bei Antrag aber von Amts wegen, ob zum gewünschten Beginn eine günstigere Altersrente möglich ist.

Praxistipps

  • Lassen Sie Ihr Versicherungskonto rechtzeitig klären, damit alle Zeiten erfasst sind.
  • Prüfen Sie anhand der Rentenauskunft, welche Wartezeiten Sie erfüllen und wann.
  • Rechnen Sie nach, ob sich wenige Monate Warten lohnen, um eine abschlagsfreie Rente zu erreichen.
  • Beantragen Sie bei einem Grad der Behinderung ab 50 rechtzeitig die Feststellung beim Versorgungsamt.
  • Stellen Sie den Rentenantrag etwa drei Monate vor dem gewünschten Beginn.

Persönliche Beratung

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Stand: 11. November 2026

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